PKV-Studententarif: Wie Ausbildungstarife funktionieren und was danach passiert

Ein PKV-Studententarif ist ein Ausbildungstarif der privaten Krankenversicherung: günstiger, weil er keine Alterungsrückstellungen bildet, und begrenzt auf Studium und Altersgrenze – nach eigenen Angaben bis zum 39. Lebensjahr bei Allianz, HanseMerkur, ottonova und Signal Iduna, bis zum vollendeten 34. bei Debeka und Hallesche. Öffentliche Beispiele reichen von rund 95 € bis über 300 € im Monat. Nach dem Studium steigt der Beitrag mit dem Wechsel in einen Normaltarif (Stand 12.10.2026).

Was ist ein PKV-Studententarif?

Private Krankenversicherer kalkulieren ihre normalen Tarife für ein ganzes Leben. Für Menschen in Ausbildung gibt es eine Ausnahme: Studenten- oder Ausbildungstarife, die nur für einen begrenzten Zeitraum gelten. Es gibt sie in zwei Formen:

Beide Formen haben dieselbe Logik: niedrigerer Beitrag während der Ausbildung, danach der Übergang in einen regulären Tarif. Für Beamtenkinder gibt es zusätzlich Beihilfe-Tarife, die nur den Teil abdecken, den die Beihilfe nicht zahlt – das erklärt der Ratgeber Beamtenkind im Studium.

Warum Studententarife günstiger sind: keine Alterungsrückstellungen

In einem normalen PKV-Tarif zahlst du in jungen Jahren mehr, als du an Leistungen brauchst. Der Überschuss wird als Alterungsrückstellung angespart und dämpft später den Beitrag, wenn die Krankheitskosten steigen. Die Allianz beschreibt ihre Studententarife so: „Bei Studententarifen bzw. Ausbildungstarifen werden keine Rücklagen fürs Alter (Alterungsrückstellungen) gebildet.“

Der zweite Grund für niedrige Beiträge sind Selbstbeteiligungen. HanseMerkur nennt für 20-Jährige 95,07 € im Monat mit 1.000 € Selbstbeteiligung im Jahr, aber 138,45 € mit 500 €. Die ersten 1.000 € Krankheitskosten trägst du im ersten Fall selbst. Wie die Beiträge im Einzelnen aussehen, steht unter PKV-Kosten für Studenten.

Wer einen PKV-Studententarif abschließen kann

Drei Voraussetzungen müssen zusammenkommen:

• Ausbildung: Du bist eingeschrieben oder in einer anderen Ausbildung. Die Hallesche nennt Studenten und andere Personen in Ausbildung sowie deren unterhaltsberechtigte Familienmitglieder.
• Keine gesetzliche Pflicht: Du hast dich von der studentischen Versicherungspflicht befreit (Befreiung von der Krankenversicherungspflicht), du bist über 30 und aus der freiwilligen GKV ausgetreten, oder du promovierst ohne Stelle.
• Annahme durch den Versicherer: Er stellt Gesundheitsfragen und entscheidet über Annahme, Zuschläge oder Ausschlüsse.

Ob ein Versicherer auch Promovierende in seinen Studententarif aufnimmt, regelt er in seinen Bedingungen – frag konkret nach. Wir stellen dir online nie Gesundheitsfragen; die beantwortest du ausschließlich gegenüber dem Versicherer.

Altersgrenzen: Bis wann gilt der Studententarif?

Die Formulierungen unterscheiden sich: „bis zum 39. Lebensjahr“ und „bis zum vollendeten 39. Lebensjahr“ können unterschiedliche Stichtage meinen. Entscheidend ist der Wortlaut der Tarifbedingungen. Die Tabelle mit Quellen und Erläuterungen steht unter PKV-Studententarif: Altersgrenzen. Für Studierende ab 30 erklärt der Ratgeber PKV für Studenten ab 30, wann sich das lohnt.

Was nach dem Studium mit dem Studententarif passiert

Mit dem Ende des Studiums oder dem Erreichen der Altersgrenze läuft der Studententarif aus. Was dann geschieht, hängt von deinem nächsten Schritt ab:

Die Umstellung ohne erneute Gesundheitsprüfung ist der wichtigste Vorteil eines guten Studententarifs: HanseMerkur schreibt, nach Beendigung der Hochschulausbildung sei ein Wechsel in einen Normaltarif „ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung stattfindet“ möglich; ottonova bewirbt eine Wechseloption ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die Hallesche weist darauf hin, dass die meisten Absolventen zunächst unter der Versicherungspflichtgrenze verdienen, und empfiehlt dann eine Anwartschaft oder einen Optionstarif, um sich die Rückkehr in die PKV ohne neue Gesundheitsprüfung zu sichern. Wie der Übergang insgesamt läuft, erklärt der Ratgeber Krankenversicherung nach dem Studium.

Leistungen: Was Studententarife abdecken – Beispiele der Versicherer

Studententarife sind keine „Billig-Tarife“ per se, aber sie unterscheiden sich deutlich. Was die Versicherer selbst über ihre Leistungen schreiben (Auswahl, abgerufen 10.10.2026, keine Bewertung):

Prüfe besonders die Punkte, die im Studium wichtig werden können: Psychotherapie, Zahnersatz, Brillen und Kontaktlinsen sowie die Erstattung im Ausland bei Auslandssemestern. Nach welchen Kriterien du vergleichst, steht im PKV-Studenten-Vergleich.

Studententarif für Beamtenkinder: Beihilfe-Variante und die Grenze mit 25

Für Kinder von Beamtinnen und Beamten sieht der Studententarif anders aus. Solange die Beihilfe für dich 80 % der Kosten übernimmt (Bund, § 46 Abs. 2 BBhV), brauchst du nur einen Restkosten-Tarif für die übrigen 20 % – als Orientierung rund 40 bis 75 € im Monat. Die Beihilfe als Kind hängt am Kindergeld und endet im Studium in der Regel mit dem 25. Lebensjahr (§ 32 Abs. 4 EStG). Die Allianz schreibt, der günstige Zugang für Beihilfe-Kinder ende mit dem 25. Geburtstag.

Ab dann muss dein Vertrag auf 100 % umgestellt werden – meist in einen Studententarif. Ob diese Aufstockung ohne neue Gesundheitsprüfung möglich ist, hängt von deinem Vertrag ab; eine allgemeine Regel dafür gibt es nicht. Klär das, bevor du dich zu Studienbeginn befreien lässt. Der Ratgeber Beihilfe als Student über 25 zeigt, was mit 25 zu tun ist; den Vergleich mit der studentischen KV rechnet der Beamtenkind-Rechner.

Pflege, Selbstbeteiligung und BAföG-Zuschlag

Pflege: Wer privat krankenversichert ist, muss auch privat pflegeversichert sein – „Pflege folgt Kranken“, wie die Hallesche schreibt. Manche Beitragsbeispiele enthalten den Pflegeanteil (HanseMerkur: KVS3 + PVN), andere nicht; ottonova macht dazu keine Angabe. Vergleiche daher immer Gesamtbeiträge.

Selbstbeteiligung: Sie senkt den Beitrag, verlagert aber Kosten auf dich. Mit 1.000 € Selbstbeteiligung lohnt sich ein Tarif nur, wenn du die Summe im Ernstfall zahlen kannst.

BAföG: Bekommst du BAföG, steigt dein Bedarf bei einer privaten Versicherung um bis zu 102 € für die Kranken- und 35 € für die Pflegeversicherung; über der Altersgrenze von 30 um 185 € und 48 € (§ 13a Abs. 3 BAföG).

Vor- und Nachteile des Studententarifs auf einen Blick

Unser Fazit: Ein Studententarif kann eine gute Brücke sein – für Beamtenkinder, ab 30 und in der Promotion. Für die meisten anderen ist die studentische Krankenversicherung mit 136,80 € bis 160,82 € im Monat die einfachere und flexiblere Lösung. Ob der Studententarif in deiner Lage passt, zeigt der kostenlose Studien-KV-Check; die Grundlagen stehen im Ratgeber PKV als Student.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Krankenversicherung im Studium und in der Promotion (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – kein Angebot einer Hochschule, Krankenkasse oder Beihilfestelle; über Versicherungspflicht, Befreiung und Beihilfe entscheiden allein Krankenkasse bzw. Beihilfestelle. Herausgeber: KV-Student.de. KV-Student.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.